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共享单车:资源大家享,风险谁来担?

2017年03月22日作者:来源:江南时报

  共享单车风靡全国各大城市,给人们便利的同时也引发了关于共享经济的讨论。共享单车让更多人可以分享单车资源,与此同时,用户在使用共享单车时发生事故,出了风险怎么办?该如何保护共享单车用户的合法权益呢?保险在其中怎样扮演好角色?

  2月15日,厦门叶女士在小区附近骑上一辆ofo共享自行车。尽管在骑行前仔细检查了车轮、坐垫等设施,但3分钟后,由于刹车失灵,在途经一段斜坡时,叶女士失去平衡,整个人飞出车外,脸部着地,重重地摔在路沿石上。经诊断,叶女士为鼻骨骨折和右眼球挫伤。

  由于叶女士的事故原因主要为刹车失灵,因此ofo共享单车方面承认此为工作疏忽,同时已启动保险理赔程序。他们承诺,叶女士的医药费将全额理赔,相应的精神损失费、误工费也会和保险公司沟通后,尽快跟进。这是全国第一起共享单车的保险理赔案。

  去年12月27日,深圳市发布《关于鼓励规范互联网自行车服务的若干意见(征求意见稿)》,明确界定了政府、企业及市民的责任和义务,要求提供相关服务的企业应购买相关保险、须设立押金专用账户、建立用户个人信用管理制度,并要求将用户违法违规信息纳入个人信用记录。深圳的地方立法引入了保险作为一种风险管理和社会管理的手段,有利于共享单车的健康发展。

  今年1月9日,成都市交委正式对外公布《成都市关于鼓励共享单车发展的试行意见(征求意见稿)》,明确企业是共享单车投放和经营管理的主体,鼓励企业为使用者购买意外伤害保险及第三者责任险,并有一定的赔偿额度;同时对服务过程中发生的安全责任事故等承担先行赔付责任。该试行意见适用于成都市五城区及高新区、天府新区成都直管区,其他区(市)县参照执行。

  据了解,目前多家共享单车企业已为自行车购买产品责任险。例如,摩拜单车宣布和众安保险达成战略合作。如果用户在使用单车时,因为自行车本身的原因发生意外伤害事故,并因该意外伤害导致身故或残废,或者造成第三方人身伤害或财产损失,且经司法、行政等部门判定生效,摩拜方面将承担经济赔偿责任,这一赔偿由保险公司负责。

  业内分析人士认为,共享交通与商业保险的相融性有待检验。从传统的保险学角度来说,可保风险为小概率事件。而共享单车、共享汽车的运作方式可能使风险成为大概率事件。

  首先,使用者的不固定导致风险增加。以往的公共用车模式如出租车、网约车等,驾驶者都较为固定;即便是传统的汽车租赁行业,虽然其使用者不固定,但由于租车还车手续严格、押金较多等原因,他们的风险状况基本处于相对可控的状况。而共享单车、共享汽车的驾驶者就是平台用户,量多分散且不固定,这就大大增加了事故发生的概率,从每天媒体上所报道的关于共享交通工具的新闻就可见一斑。

  其次,事故率的上升必然导致保险费率上升。商车费率市场化之后,保费与事故率、赔付率等关键因素直接挂钩,共享交通工具的高事故率和高赔付率必然导致来年保费的上涨,若按照这个逻辑逐年循环的话,极有可能形成两种局面:一方面共享平台不愿意承受高额的保费,用其他机制(比如自担)来抵御相关风险和损失;另一方面共享交通工具可能成为劣质保险资源,在今后面临无人愿保的局面。不过,由于共享单车、共享汽车兴起的时间尚短且覆盖面也较窄,目前还鲜有详细的数据来分析其保险模式的可持续性。

  新华报业/财经全媒体记者 陈苏宁


编辑:姚超

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